| 家庭層級 | 家庭往來總額門檻 | 設計邏輯 |
|---|---|---|
| 臻富家家庭 | ≥ 1.5億（邀請制） | 家族辦公室服務延伸至整個家庭 |
| 傳富家家庭 | 6,000萬 ～ 1.5億 | 家庭資產合算，共享顧問及禮遇 |
| 鼎富家家庭 | 3,000萬 ～ 6,000萬 | 夫妻合計達標可升層 |
| 首富家家庭 | 600萬 ～ 3,000萬 | 家庭入口，費用優惠共享 |
元大銀行財富管理共三大軌道：個人理財6層（富鑽／富盛／富貴／富傳／富昇／富樂，5萬起）、家庭理財2層（申請制，家庭資產合計）、財管2.0高資產客戶（頂級尊榮理財，2024/1/2開辦）。層數架構已相當完整，現況最大結構性缺口在於：往來總資產明文排除元大證券帳戶存款——集團最大子公司資產完全切斷——以及財管2.0服務深度尚在建立初期。
| 客群 | 中國信託 | 玉山銀行 | 元大（現況） |
|---|---|---|---|
| UHNW | 臻富家 ≥ 1.5億 邀請制 家族辦公室、1+2+FO+N+N |
極致會員 ≥ 1億 邀請制 24H禮賓、家庭共享、ESG |
高資產客戶（財管2.0） ≥ 1億 私人銀行部、頂級尊榮禮遇（2024開辦） |
| HNW | 傳富家 3,000萬～1.5億 資深專家、全台高爾夫 |
登峰會員 ≥ 3,000萬 邀請制 100次跨行、禮賓健康 |
富鑽理財 ≥ 3,000萬 財富傳承規劃、保管箱全免、貴賓優先叫號 |
| Affluent | 鼎富家 1,500萬～3,000萬 專家、禮賓、健康管家 |
菁英會員 ≥ 1,000萬 邀請制 World Card、遠端理財 |
富盛理財 1,000萬～3,000萬 資產配置規劃、保管箱全免 |
| Mass Affluent | 首富家 300萬～1,500萬 48項手續費優惠、點藏 |
新富會員 ≥ 300萬 10次跨行、生命週期建議 |
富貴理財 300萬～1,000萬 理諮、配置、保管箱3折 ＋富貴家庭理財（主戶≥300萬＋整戶≥1,000萬） |
| Entry | 創富家 50萬～300萬 | —（無此層） | 富傳 100萬～300萬 ／ 富昇 30萬～100萬 ／ 富樂 5萬～30萬 |
| 總層數 | 個人5層 ＋ 家庭4層 | 4層（邀請制） | 個人6層＋家庭2層＋財管2.0 層數完整；HNW服務深度待提升 |
| 維度 | 中國信託 | 玉山銀行 | 元大（現況） |
|---|---|---|---|
| 門檻計算 | 資產＋貸款40% 擴大覆蓋企業主 |
純資產；基金用原始申購價 | 純資產；明文排除元大證券存款 |
| UHNW服務 | 家族辦公室（2020年啟動） 1+2+FO+N+N模型 |
私銀中心4據點 稅顧/律師/CPA/信託/地產 |
財管2.0（2024開辦） 私人銀行部＋四大會計師事務所外部顧問 服務體系建立初期；規模與深度仍在擴建 |
| 家庭制設計 | 獨立4層家庭架構 家庭合計達標可升層 |
極致層家庭成員共享 其他層無家庭制 |
申請制2層： 富盛家庭（主戶≥1,000萬＋整戶≥3,000萬） 富貴家庭（主戶≥300萬＋整戶≥1,000萬） |
| 傳承服務 | 最系統化 家族信託+股權+不動產健診 198位家族信託顧問師 |
私銀層信託規劃、遺產繼承 多領域專家支援 |
財管2.0：外部顧問（四大會計師事務所）＋CFP認證團隊 富鑽：財富傳承規劃（基礎版） 跨產品信託整合架構（銀行＋人壽＋證券）尚未建立 |
| 禮賓生活服務 | 鼎富家以上：交通、健康、管家、禮賓、高爾夫 | 最豐富：餐廳、教育、旅遊、健康 24H全年禮賓專線 |
財管2.0：完整24H禮賓＋5選1禮遇 富鑽：基礎貴賓禮遇（優先叫號＋專線） 富盛以下：無生活禮賓服務 |
| 數位工具 | 智能分析＋主動推播 智能配對理財顧問 |
理財快易通：3,000+基金 APP遠端即時交易，全流程無紙化 |
元大創富通（基礎功能） 71%電子下單，但缺整合推播 |
| ESG投資 | 有但非主打 | 極致層核心主軸 主動配置ESG組合 |
無明確ESG財管定位 |
| 跨境資源 | One CTBC：14國、370分行 | 11國35辦公室 亞洲資產管理中心策略 |
跨境服務能量有限 |
| 顧問認證揭露 | CFP® 481人、高齡395人 家族信託198人（主動揭露） |
以國際獎項口碑佐證 未量化揭露 |
無公開揭露 |
| 市場能見度 | 各大財管比較網站必收錄 每年發布高資產研究報告 |
國際獎項背書，品牌定位清晰 | 主要比較網站未收錄元大銀行 |
| 子公司整合 | 單一銀行（無法跨業） | 單一銀行（無法跨業） | 跨業整合潛力最大 銀行＋證券＋投信＋人壽 但目前未實現 |
元大銀行個人理財實際共6層（富樂5萬起～富鑽3,000萬以上），加上家庭理財2層與財管2.0，層數架構已屬完整，不遜於中信（個人5層＋家庭4層）。真正的差距在服務深度：富鑽理財（≥3,000萬，對應競品HNW層）目前服務項目相對基礎，財管2.0（≥1億）2024年才開辦、私人銀行體系仍在建立，而中信臻富家、傳富家已有完整家族辦公室生態、玉山登峰以上已有邀請制深度服務，同門檻客群的服務質量差距明顯大於分層架構差距。
據第4節元大銀行官網揭露的往來資產定義：明文排除「元大證券帳戶存款」。元大證券為台灣規模最大券商之一，但其客戶在股票、ETF部位的資產，在銀行財管門檻計算中完全不予計入，造成集團最大的客戶基礎反而對銀行財管體系不可見。
元大財管2.0（2024/1/2開辦）已建立UHNW服務雛形：私人銀行部＋四大會計師事務所等外部顧問合作＋CFP／家族信託認證團隊＋頂級尊榮禮遇。惟相比中信（2020年啟動，198位家族信託顧問師，家族辦公室生態完整）與玉山（私銀中心4據點），元大財管2.0仍處建立初期，外部顧問網絡深度、傳承服務流程系統化程度，以及服務據點數量，均存在明顯差距。
據第5節比較矩陣：中信、玉山的往來資產計算均以銀行內資產為範疇。元大若能打通集團往來資產合計（銀行＋證券＋投信＋人壽），同一個客戶的全集團資產都能計入門檻，可大幅提升現有高資產客戶的層級覆蓋率，且這是純銀行金控在架構上較難複製的機制。
據第5節比較：中信傳承服務以銀行信託為核心，玉山私銀有信託但缺壽險子公司（玉山金控無壽險）。元大同時有元大人壽（壽險傳承）、元大銀行（信託）、元大證券（股權規劃），三個子公司的能力整合後，可提供比中信或玉山任一單行更完整的傳承服務覆蓋。前提是需建立跨子公司的整合服務流程。
據第5節矩陣：中信投信、玉山投信的ETF規模遠低於元大投信。元大投信為台灣ETF規模最大發行商（管理資產超過1.4兆元，資料來源：元大投信官網）。高端客戶的資產配置中，ETF組合已是主流配備，元大可基於自有產品力設計客製ETF組合服務，這是中信、玉山在ETF產品深度上較難比擬的。
本節直接回應第6節所識別的三大差距：① HNW/UHNW 服務深度不足→ 重整分層架構，提升各層服務質量；② 集團資源被人為切斷→ 設計集團往來資產合計機制與銀行＋證券雙軌入口；③ 傳承與禮賓服務體系尚未系統化→ 建立跨產品傳承整合服務。元大不應複製中信（規模型）或玉山（精品型）的路線，而應發揮「元大證券客戶深度＋元大投信ETF產品力」的雙引擎優勢，設計以集團整合計算為核心的差異化財管模式。
本節呈現基於外部研究推導出的初步設計概念，包含集團資產合計機制、初步四層分層框架、顧問模型概念與數位工具方向。經確認元大集團內部人員編制（FC、IA/FA）、場地配置條件、稅務合作現況後，分層結構由概念性四層調整為可執行的三級制定案版，詳見第8節。
初步框架設有四層，最低層「理財層（300萬～1,000萬）」在定案版中歸入「一般大眾」，不設專屬理專人力配置。調整原因有二：① 需求複雜度——此客群的投資需求尚屬標準化，數位工具（APP推播、AI健診）足以覆蓋，不需一對一顧問；② 人力效益——將有限的專屬顧問資源集中於1,000萬以上的三個服務層級，可顯著提升每位顧問的服務質量與商業效益。理財層客戶仍享有集團整合數位服務，並設有達標晉升機制（第一級），確保成長路徑清晰。定案三級制門檻：第一級 1,000萬／第二級 3,000萬／第三級 1億，見第8節。
主責由客戶的主要往來渠道決定：銀行端由理專擔任主責，證券端由業代擔任主責，不強制轉移客戶關係——業代的核心客戶不會因為「加入集團財管體系」就被轉給銀行管理。高端層級（御璽、傳承）由銀行或證券的高階輔銷人員擔任主責，另一渠道的高階輔銷人員協作。主責負責整合跨子公司服務，協作方在需求出現時主動介入，後台由集團統一客戶資產系統支撐。
本節初稿以「高階輔銷人員」與「家族財管總監」作為概念性職稱。經確認，元大集團現行編制為：元大證券高階輔銷人員職稱為 FC（Financial Consultant），元大銀行高階輔銷人員職稱為 IA（Insurance Assistant）/ FA（Financial Assistant）。第三級（≥1億）頂層統籌角色，由集團主責顧問擔任（不另設獨立職稱），搭配外部會計師/律師為標配。詳見第8節服務人員定案架構。
三家均為完整金控，比的是能力深度。元大真正領先的兩項是：元大投信ETF規模（台灣第一，中信玉山投信規模差距大）、元大證券客戶基礎（台灣最大券商之一）。壽險整合是相對玉山的優勢（玉山無壽險）。需要急起直追的是：UHNW家族辦公室、傳承服務體系、數位平台整合、禮賓服務，以及最根本的——打通集團跨業資產計算。
第7節基於外部競品研究提出初步設計框架（集團資產合計機制、雙軌入口、初步四層概念、顧問模型方向）。本節在此基礎上，結合三項內部條件確認，落地為可執行的三級制定案架構：
① 分層結構確認——初步四層中的「理財層（300萬～1,000萬）」調整歸入「一般大眾」（數位自助服務），專屬顧問資源集中配置於1,000萬以上三個層級，確立第一級（1,000萬～3,000萬）／第二級（3,000萬～1億）／第三級（≥1億）三級制。
② 服務人員編制確認——高階輔銷人員職稱確認為：元大證券 FC（Financial Consultant）、元大銀行 IA（Insurance Assistant）/ FA（Financial Assistant）；第三級標配外部會計師/律師（非視需求，為正式服務內容）。
③ 稅務服務納入——稅務服務定位為「稅務節稅機會諮詢」，以顧問主動訪談識別節稅空間（年度贈與、保險傳承、信託架構、CFC 等）為核心，客戶無需提交稅務申報資料，降低高資產客戶的心理門檻。跨級設計：第一級可選配；第二級年度標配，並可選配贈與稅及遺產稅相關議題需求諮詢；第三級全數標配（外部會計師主導）。元大證券、元大銀行現各自簽有合作合約，需整合為集團統一標準。
| 項目 | 一般大眾 | 第一級 | 第二級 | 第三級 |
|---|---|---|---|---|
| 集團資產門檻 | < 1,000萬 | 1,000萬 ～ 3,000萬 | 3,000萬 ～ 1億 | ≥ 1億 |
| 資產計算基礎 | 元大銀行 ＋ 元大證券 ＋ 元大投信 ＋ 元大人壽 → 集團往來總資產合計 | |||
| 入口方式 | 開放制 | 申請制 | 邀請制 | 邀請制 |
現況元大銀行明文排除元大證券帳戶存款，導致集團最大子公司客戶資產被切斷。定案架構以集團往來總資產為門檻計算基礎，元大證券帳戶市值（股票、ETF、現金部位）、元大投信基金持有淨值、元大人壽保單價值準備金，均納入計算——此為中信、玉山等純銀行路線競品在架構上無法複製的結構性差異化。
| 項目 | 一般大眾 | 第一級 | 第二級 | 第三級 |
|---|---|---|---|---|
| 資產配置諮詢 | 自助工具 | 一對一諮詢 | 客製化配置規劃 | 全球客製化配置 |
| ETF ／ 基金申購 | 標準通道 | 優先配額 | 優先配額 ＋ 主題組合 | 元大投信客製組合（機構級） |
| IPO 申購 | 一般通道 | 一般通道 | VIP 通道 | 優先大額配售 |
| 鉅額 ／ 大宗交易 | — | — | — | 專屬撮合服務 |
| 外幣換匯優惠 | 標準匯率 | 小幅優惠 | 較大幅優惠 | 最優匯率 |
| 股票質押融資 | 標準利率 | 標準利率 | 優惠利率 | 最優利率 |
| 年度資產健診 | — | 基礎版（單一子公司） | 集團整合版（跨子公司） | 集團整合版 ＋ 外部顧問參與 |
| 項目 | 一般大眾 | 第一級 | 第二級 | 第三級 |
|---|---|---|---|---|
| 保單健診 | — | ✓ | ✓ | ✓ |
| 高齡金融規劃 | — | ✓（視需求） | ✓ | ✓ |
| 傳承規劃：信託 | — | — | 安養 ／ 遺囑信託 | 家族信託全方案 |
| 傳承規劃：壽險傳承 | — | — | 基礎壽險規劃 | 高保額傳承規劃 |
| 傳承規劃：股票信託 ／ 股權安排 | — | — | — | ✓ 企業主股權規劃 |
| 稅務節稅機會諮詢 ★ | — | ◎ 選配 顧問主動訪談，識別適用節稅機會 |
✓ 標配（年度） FC / IA / FA 主導；訪談制，無需提交稅務文件 |
✓ 標配（年度） 外部會計師主導訪談與方案提供 |
| 贈與稅及遺產稅相關議題需求諮詢 ★ | — | — | ◎ 選配 申請制，外部會計師（從第三級延伸） |
✓ 標配 外部會計師 ／ 律師 |
| CFC ／ 海外所得規劃 | — | — | — | ✓ 外部專業人員 |
| 項目 | 一般大眾 | 第一級 | 第二級 | 第三級 |
|---|---|---|---|---|
| 貴賓優先叫號 | — | ✓ | ✓ | ✓ |
| 專屬服務專線 | — | ✓ | ✓ | ✓ 24H 全年 |
| 手續費優惠（銀行／證券） | — | ✓（限額） | ✓（大多免收） | ✓ 全免 |
| 保管箱 | 全價 | 折扣 | 免費 | 免費 |
| 藝文 ／ 金融講座邀請 | — | ✓ | ✓ | ✓ 優先席次 |
| 高爾夫 ／ 品酒 ／ 藝術鑑賞 | — | — | ✓ | ✓ |
| 機場接送 ／ 高鐵票 | — | — | ✓（限額） | ✓ |
| 健康管家 ／ 健檢安排 | — | — | ✓ | ✓ |
| 米其林餐飲 ／ 旅遊規劃 | — | — | — | ✓ |
| 子女教育資源規劃 | — | — | — | ✓ |
| 優先序 | 事項 | 說明 | 責任方 |
|---|---|---|---|
| 高 | 集團往來資產計算規則定義 | 元大證券帳戶市值須納入門檻計算，需 IT 中台及法遵單位確認資料整合機制與個資授權方式 | 金控幕僚 |
| 高 | 稅務服務合作合約整合 | 元大證券、元大銀行現各自與會計師事務所簽約，需整合為集團統一合約，確保第二/三級客戶服務一致性與範疇清晰 | 金控幕僚 ＋ 法務 |
| 中 | 稅務節稅機會諮詢服務範疇定義 | 第二級標配項目需明確：訪談題庫（年度贈與、保險傳承、信託架構、CFC 適用等固定議題）、頻率（年度一次）、交付格式（口頭諮詢為主，有方案時提供書面摘要）、執行人員資格 | 元銀 ＋ 元證 |
| 中 | 第三級外部專家服務 SLA 制定 | 定義會計師/律師標配服務範疇（贈與稅及遺產稅議題諮詢、傳承架構設計等）、回應時限、費用補貼機制，及元大金融廣場聯合會診排程規則 | 元銀 ＋ 元證 ＋ 外部顧問 |
| 中 | 就近場地標準盤點 | 各區域分行/分公司第二/三級接待場地盤點，訂定隱私性規格標準（隔音、獨立出入口等），不符規格者安排替代場地方案 | 元銀 ＋ 元證 |
| 低 | 元大金融廣場活動規劃 | 不定期小型說明會的辦理規格（場次頻率、主題方向、邀請機制）、第二/三級分流邀請標準、場地籌備流程 | 金控幕僚 |
| 低 | 數位整合平台規劃 | 集團資產全覽儀表板（銀行＋證券＋投信＋人壽單一登入），現需分別登入4個 APP，整合後可支撐集團資產計算機制並大幅提升客戶體驗 | IT 中台 |